Memo Bank Festgeld - Test & Bewertung (2024)
Das Festgeld der Memo Bank ist ein klassisches Festgeldkonto mit fest vereinbarter Laufzeit, garantiertem Zinssatz und zumeist vollständiger Bindung des Kapitals während der Laufzeit. Eröffnet und verwaltet wird das Konto über den Anlagemarktplatz WeltSparen, was aus unserer Sicht einige Vorteile mit sich bringt (siehe Kontoführung). Die Zinssätze variieren je nach Laufzeit zwischen 1,75 % und 2,29 %, wobei das kürzeste Festgeld 3 Monate läuft und das längste 1 Jahr. Anlagegelder sind durch die gesetzliche französische Einlagensicherung bis 100.000 EUR abgesichert.
Zinsen & Laufzeiten
In der folgenden Tabelle finden Sie die aktuellen Zinsen zum Festgeld der Memo Bank. Diese Zinssätze und Laufzeiten wurden nach den uns vorliegenden Daten das letzte Mal am 23.10.2024 geändert.
| Laufzeit | Zinssatz | Bewertung1 | Kontoeröffnung |
|---|---|---|---|
| 3 Monate | 2,29 % |  | Jetzt anlegen |
| 6 Monate | 2,02 % |  | Jetzt anlegen |
| 1 Jahr | 1,75 % |  | Jetzt anlegen |
1 Wir vergleichen für die Bewertung den Zinssatz der Memo Bank mit dem besten Festgeldangebot aus der jeweiligen Laufzeit. Die Bewertung ist somit ein Maß für die Attraktivität des Zinssatzes im Vergleich zu allen anderen Festgeldern im Markt.
Beachten Sie dabei, dass die Memo Bank jederzeit Zinssenkungen (oder auch Zinserhöhungen) vornehmen kann und häufig nicht die Zinsen am Tag der Kontoeröffnung relevant sind, sondern am Tag der tatsächlichen Anlage des Festgeldkontos. Diese können bei Zinsänderungen abweichen. Sollten Sie sich daher für ein Festgeldkonto bei der Memo Bank entscheiden, dann empfehlen wir eine zeitnahe Abwicklung der Kontoeröffnung.
Zinsgutschrift & Zinszahlung
Die Memo Bank zahlt die Zinsen für das Festgeld in Abhängigkeit der Laufzeit an unterschiedlichen Zeitpunkten aus. Die folgende Tabelle zeigt die uns aktuell bekannten Zinsgutschriften:
| Laufzeit | Zinssatz | Zinsgutschrift |
|---|---|---|
| 3 Monate | 2,29 % | Am Ende der Laufzeit |
| 6 Monate | 2,02 % | Am Ende der Laufzeit |
| 1 Jahr | 1,75 % | Am Ende der Laufzeit |
Generell gilt: Werden die Zinsen schon vor dem Laufzeitende ausgeschüttet, so kann es zu einem Zinseszinseffekt kommen, vorausgesetzt, die Auszahlung erfolgt nicht auf das Referenzkonto, sondern direkt auf das Festgeld. Der zusätzliche Zinsertrag, der sich durch einen möglichen Zinseszinseffekt ergibt, kann durchaus einen spürbaren Unterschied bei der effektiven Rendite machen, vor allem bei sehr hohen Zinsen.
Anlagebeträge (Mindestanlage & Maximalbetrag)
WeltSparen by raisin verlangt für das Festgeld der Memo Bank eine Mindestanlage in Höhe von 1 €. Der Höchstbetrag liegt hingegen bei 100.000 €. Dazwischen sind beliebige Beträge und Stückelungen möglich.
Generell empfehlen wir, nicht Ihren kompletten Anlagebetrag auf ein einziges Festgeldkonto zu legen, sondern diesen aufzusplitten und auf mehrere Konten zu verteilen. Eine solche Diversifikation ist dank der heute verfügbaren Anlagemarktplätze wie WeltSparen und Zinspilot und ihrer Festgeldangebote sehr einfach möglich und lässt Sie etwas ruhiger schlafen, sollte es doch einmal zu Problemen bei einer Bank oder gar einer Einlagensicherung kommen.
Art des Kontos
Das Memo Bank Festgeld ist ein klassisches Festgeldkonto mit fester Laufzeit und fest vereinbartem Zinssatz. Ein Zugriff auf das angelegte Geld ist während dieser Laufzeit in aller Regel nicht möglich (Ausnahmen ggf. siehe vorzeitige Kündigung). Klassisches Festgeld eignet sich vor allem für Gelder, die in jedem Fall nicht verloren gehen dürfen, gleichzeitig aber während der Laufzeit nicht gebraucht werden.
Kontoführung
Die Kontoeröffnung und Kontoführung für das Festgeld der Memo Bank erfolgt kostenlos über den Anlagemarktplatz WeltSparen by raisin (manchmal auch Zinsbroker genannt). Dabei agiert WeltSparen by raisin als Ihr einziger Ansprechpartner und Sie haben mit der Memo Bank selbst in aller Regel keinen Kontakt. Die Verwaltung des Kontos erfolgt zentral über das Onlinebanking von WeltSparen by raisin. Über Ihr Konto bei WeltSparen by raisin können Sie zudem Tages- und Festgeldkonten bei weiteren Banken in ganz Europa anlegen, was die Diviersifikation und Verwaltung deutlich vereinfacht. Wir können diese Art der Kontoverwaltung derzeit nur empfehlen.
Automatische Verlängerung
Das Festgeld der Memo Bank verlängert sich nicht automatisch zum Laufzeitende, sodass Sie das angelegte Geld am Ende der Laufzeit automatisch ausgezahlt bekommen. Eine separate Kündigung ist nicht erforderlich. Sollte eine automatische Verlängerung gewünscht sein, so fragen Sie dies bitte direkt bei Kundenservice an. In manchen Fällen ist die Einstellung einer automatischen Verlängerung seitens der Banken möglich.
Vorzeitige Kündigung
Das Festgeld der Memo Bank ist leider nicht vorzeitig kündbar. Vor dem Laufzeitende können Sie daher in aller Regel nicht auf das angelegte Geld zugreifen. Ausnahmen hiervon können Sonderfälle wie Tod oder schwere Krankheit sein, allerdings ist man dann ggf. auf die Kulanz der Bank angewiesen. Sollte Ihnen die flexible Verfügbarkeit des Anlagebetrages wichtig sein, so greifen Sie im Zweifel lieber zu einem Tagesgeldkonto.
Bonus für die Kontoeröffnung
Nach unserem aktuellen Kenntnisstand zahlt die Memo Bank derzeit keinen Bonus, keine Prämie und kein Startguthaben auf das Festgeld. Sollte Ihnen ein Bonus bekannt sein, hinterlassen Sie uns gern einen Kommentar.
Steuern (Besteuerung der Zinserträge)
Die Memo Bank zieht von den erzielten Zinserträgen keine Quellensteuer ab. Sie erhalten daher die vollen 100 % der Zinsen ausgezahlt. Beachten Sie in diesem Zusammenhang, dass Kapitalerträge (insbesondere die im Ausland erzielten) in der deutschen Steuererklärung anzugeben und zu versteuern sind.
Memo Bank Sicherheit
Wie sicher ist mein Geld bei der Memo Bank?
Es ist wahrscheinlich die zentrale Frage, die sich Anleger vor einer Eröffnung eines Festgeldkontos bei der Memo Bank stellen. Leider ist es auch eine der am schwierigsten zu beantwortenden. Selbst erfahrene und hochbezahlte Experten schaffen es nicht, die Sicherheit von Banken wie der Memo Bank zuverlässig vorherzusagen. Wie sollen wir kleinen Privatanleger das dann tun? Ganz hoffnungslos ist die Lage jedoch nicht, denn es gibt Indikatoren wie das Rating, die Einlagensicherung und die Deckungsquote, die wir uns im Folgenden für die Memo Bank näher anschauen wollen.
Memo Bank Rating
Zur Memo Bank liegt uns derzeit kein Rating und damit keine Einschätzung der Bonität durch eine Ratingagentur vor. Das ist jedoch nicht ungewöhnlich, da Banken wie die die Memo Bank für die Erstellung solcher Ratings selber zahlen müssen, was sehr schnell sehr teuer werden kann. Daher leisten sich eigentlich fast nur größere Banken diesen Luxus, denn diese erzielen durch ein Rating ggf. größere Ersparnisse bei der Refinanzierung über den Kapitalmarkt. Dass die Memo Bank über kein Rating von Fitch, Moody’s oder S&P verfügt, ist also nicht automatisch ein Zeichen für eine geringe Sicherheit der Bank.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| Moody's | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| Fitch | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| DBRS | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
Memo Bank Einlagensicherung
Über die gesetzliche französische Einlagensicherung (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) sind Beträge bis 100.000 EUR pro Person abgesichert. Im Falle einer Pleite der Memo Bank würde die Einlagensicherung das Guthaben der Anleger innerhalb von 7 Tagen zurückzahlen. Der Entschädigungsprozess wird automatisch initiiert, sodass Sie nicht selbst aktiv werden müssen.
Grundsätzlich besteht gegenüber der gesetzlichen Einlagensicherung ein Rechtsanspruch auf Entschädigung, allerdings nicht gegenüber dem Staat. Dieser kann die Einlagensicherung zwar im Notfall stützen, ist dazu aber nicht verpflichtet. Einlagengesichertes Tages- und Festgeld gehört noch immer zum sichersten, was wir Anleger zur Verfügung haben. Man sollte jedoch auch hier das Thema Diversifikation nicht komplett vernachlässigen, um auf mögliche Turbulenzen vorbereitet zu sein.
Deckungsquote der Einlagensicherung
Die Französische Einlagensicherung (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) verfügte nach Angaben der Europäischen Bankenaufsicht Ende 2022 über ein liquides Vermögen in Höhe von 6,67 Mrd. Euro. Diesem Betrag stand zum gleichen Zeitpunkt ein durch die Einlagensicherung abgesichertes Guthaben aller Banken in Höhe von 1.466,62 Mrd. Euro gegenüber. Das entspricht auf der Ebene des Bankensektors Frankreichs einer Deckungsquote von 0,45 %, oder anders ausgedrückt: Würden heute auf einen Schlag alle Banken Frankreichs pleitegehen, so wäre die Französische Einlagensicherung lediglich in der Lage, 0,45 % der abgesicherten Guthaben aus eigenen Finanzmitteln an die Anleger zurückzuzahlen. Klingt nach wenig? Ist es auch, aber das ist nicht so sehr ein Problem der Einlagensicherung Frankreichs, sondern ein generelles aller Einlagensicherungssysteme.
| Vermögen der Einlagensicherung | Abgesicherte Einlagen Frankreich | Deckungsquote Frankreich |
|---|---|---|
| 6,67 Mrd. Euro1 | 1.466,62 Mrd. Euro1 | 0,45 % |
| Vermögen der Einlagensicherung | Kundengelder bei der Memo Bank | Deckungsquote Memo Bank |
| 6,67 Mrd. Euro1 | 85 Mio. Euro2 | 7845 % |
2 Quelle: Financial Statements 2022
Aussagekräftiger ist daher oftmals der Blick auf die Memo Bank selbst, denn die zentrale Frage sollte für Sie als Anleger natürlich lauten, ob die Einlagensicherung im Falle einer Pleite der Memo Bank genug Geld hätte, um alle Anleger vollständig zu entschädigen. Für das Jahr 2022 wies die Memo Bank Kundengelder in Höhe von 85 Mio. Euro aus (Quelle: Financial Statements 2022). Setzt man diesen Wert ins Verhältnis zum Vermögen des Einlagensicherungsfonds (6,67 Mrd. Euro), so ergibt sich eine auf die Memo Bank bezogene Deckungsquote von 7845 %. Frei übersetzt bedeutet das, dass zumindest auf Basis der letzten öffentlich zugänglichen Zahlen die Französische Einlagensicherung im Pleitefall über mehr als ausreichend liquide Mittel verfügen würde, um alle Anleger der Memo Bank aus eigener Kraft vollständig zu entschädigen.
Länderrating Frankreichs
Die Einlagensicherungssysteme in Europa verfügen nur über sehr begrenzte finanzielle Mittel, weshalb selbst mittelgroße Bankpleiten zu Engpässen bei der Entschädigung von Anlegern führen können. In der Vergangenheit ist in solchen Fällen immer der jeweilige Heimatstaat eingesprungen. Zur Bewertung der Sicherheit der Memo Bank macht es daher durchaus Sinn, sich das Rating des Heimatlandes (Frankreich) anzuschauen, denn dieses gibt Auskunft darüber, ob das Land im Falle einer größeren Bankenpleite überhaupt in der Lage wäre, zusätzliche Mittel zur Stützung des Einlagensicherungsfonds am Geldmarkt aufzunehmen.
| Ratingagentur | Rating | Bonität in Worten |
|---|---|---|
| S&P | AA- | sehr hohe Bonität |
| Moody's | Aa2 | sehr hohe Bonität |
| Fitch | nicht verfügbar | nicht verfügbar |
| DBRS | AAhigh | sehr hohe Bonität |
Aktuell liegen uns zu Frankreich drei Ratings vor: AA- (Standard & Poors), Aa2 (Moody's) und AAhigh (DBRS). Damit verfügt Frankreich über eine sehr gute Bonität. Das Land dürfte daher auch in turbulenten Zeiten mit hoher Wahrscheinlichkeit keine Probleme haben, Kredite zur Stützung der Einlagensicherung aufzunehmen. Unabhängig vom Rating Frankreichs sollte man sich stets vergegenwärtigen, dass der Staat rein rechtlich nicht zum Eingreifen verpflichtet ist, sollte seine Einlagensicherung über ungenügend Mittel zur Entschädigung der Anleger der Memo Bank verfügen.
Erfahrungen zum Festgeld der Memo Bank
Das Festgeld der Memo Bank wird über den Anlagemarktplatz WeltSparen by raisin angeboten und verwaltet.Aktuell liegen uns 266 Erfahrungsberichte mit Bezug zu ähnlichen Konten von WeltSparen by raisin vor. Hiervon zeigen wir an dieser Stelle die 10 neuesten. WeltSparen by raisin selbst wurde insgesamt 330 Mal bewertet, mit einer durchschnittlichen Bewertung von 4,8 von 5 Punkten. Sie möchten uns Ihre eigenen Erfahrungen übermitteln? Dann nutzen Sie entweder unser Formular zur Übermittlung einer Bewertung oder die Kommentarfunktionam Ende dieses Testberichtes.
Alternativen zum Festgeld der Memo Bank
Hier finden Sie Alternativen zum Memo Bank Festgeld, jeweils aus den für Anleger wichtigsten Laufzeiten 1 Jahr, 2 Jahre und 3 Jahre. Nicht immer ist aber die Konkurrenz mit ihren ggf. höheren Zinssätzen die bessere Alternative zur Memo Bank. Am Ende ist das Gesamtpaket aus Zinsen, Sicherheit, Handhabung und Besteuerung wichtiger als der Festgeldzins an sich.
| Laufzeit | Zinssatz | Land & Bank |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 3,50 % |  State Bank of India |
| 1 Jahr | 3,45 % | illimity Bank |
| 1 Jahr | 3,40 % | Banca Progetto |
| 2 Jahre | 3,45 % | illimity Bank |
| 2 Jahre | 3,35 % | Banca Progetto |
| 2 Jahre | 3,30 % | Banca Sistema |
| 3 Jahre | 3,45 % | illimity Bank |
| 3 Jahre | 3,30 % | Cherry Bank |
| 3 Jahre | 3,25 % | Ayvens Bank |
Kommentare & Forum
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